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保险公司与互联网平台一场关于数字化经营的互补式探索本站

　　无论是主力消费人群跃迁为互联网原住民一代，还是疫情下的线上化迁徙加速，数字化生活和数字化习惯已成当今社会的新常态，数字化顺之成为商业竞争的基础逻辑。

　　如对老牌大型公司而言，如何改造根深蒂固的传统业务运作模式；对中小险企则是，更加薄弱的经营基础和数字化改造升级的巨大成本，特别是在行业深度调整的当下，如何在兼顾未来与当下的运作中稳定发展，注定都面临着众多的制约与权衡。

　　面对系统铺设、数据库搭建、运作环境对接等覆盖所有经营管理环节的底层建设和流程制度的巨大工程，保险公司也一直在探索数字化转型。

　　除了凭借自身实力，如何通过与具备强劲流量、运营和数字化能力的外部第三方平台合作，提速数字化战略正在成为大部分险企的破局关键和共同选择。

　　这家与上百家保险机构合作，陆续推出近千款保险产的互联网保险代理平台，在将之积累多年的“场景化、专业化、智能化、内容化”等四大能力全面开放给保险公司后，首次发布业内首个数字化经营平台“星云1”，让保险机构实现售卖、经营以及服务的全流程在线化、数字化运营。

　　这次，我们先后和与蚂蚁保多家合作伙伴交流，试图捕捉蚂蚁保如何以服务者的角色实现与保险公司间的真正协同，更试图记录险企在数字化理念、视野、能力方面的真正改变。

　　作为寿险老七家之一，太平人寿有着毋庸置疑的行业地位和强大雄厚的经营实力。但由于消费主力人群、消费习惯和场景正在发生改变，这也让太平人寿加速探索互联网上年轻人的保险需求。

　　不同于大多简单的短期险互联网产品，太平人寿在蚂蚁保上聚焦的是中长期保险产品。为什么盯着长期产品发力？

　　一方面是基于自身的品牌优势、灵活的市场机制、强大中长期产品开发设计实力，形成的对中高净值客群的经营能力；

　　另一方面则是身为大型互联网代理平台蚂蚁保在本身巨大客户流量的基础上，充分发挥数据基础与技术经验下的数字化优势，深度连接各种客群、各类险种的消费场景，可助力太平人寿对接与之定位相符的客户需求。

　　太平人寿网电多元部总经理李四化表示，过去三年，太平人寿的线上经营在客户数和保费上取得了一定突破，“期交产品每年总保费都在增长，续期收入也逐渐形成，与蚂蚁保的合作，基本达到甚至超过了我们的预期”。

　　相对保费的业绩，这一合作对太平人寿显然有着更深远的意义。太平人寿通过互联网业务，逐渐建立和传统个险完全不一样的线上运营流程，从投保、核保、成交，到回访、保全、理赔，基本打通了全部链路。

　　加之互联网渠道要求产品简洁，和客户的便捷性，进而也变相推动了其产品创新能力，令这家老牌寿险公司形成了在线上长期险经营的市场竞争力。

　　尤其是在这一过程中不断成长的科技能力和经营思路，诸如界面设计、反应程序、互联网获客、直播互动等，也都将反哺传统渠道经营的数字化升级。

　　正如李四化所言，“与蚂蚁保的合作不仅仅是业务合作，也是对我们自身能力的一种提升。”而在与蚂蚁保合作中提升自身的科技能力、运营能力、产品设计能力，最终反哺到传统业务条线里，也正是这家传统巨头在转型破局环境下的一个初衷。

　　作为国内第一家互联网保险公司——众安在线，在不断探索数字化经营过程中，已经形成适合自身发展的互联网生态特色。凭借对互联网场景敏锐的捕捉能力，同时依托技术能力，让众安的创新能力不断放大为竞争优势。

　　从早期的“账户安全险”“退货运费险”，再到大众熟知的“宠物险”“灵工保”，众安在线依托互联网环境，深度融合多元化场景，打造出包括支付、出行、宠物、健康等特定场景下的创新性保险保障产品。

　　近年，随着与蚂蚁保合作的进一步深化，基于对用户需求和数据有了更深层次的认知，也让几款创新产品“破圈”，服务场景和体验得到进一步的完善。

　　以在蚂蚁保平台上线日，众安在线万位宠物主，宠物险年化保费破亿元，同比增速近100%，成为众安增长最快的板块之一，也让众安成为这一细分险种中市场占有率最高的保险公司之一。

　　众安在线数字生活事业部负责人陈春颖介绍，早年的宠物保险产品不温不火的主要原因，是风控不足导致赔付率较高。随着蚂蚁保的入局，鼻纹识别技术的研发令这一难题迎刃而解。

　　“对于我们来说，蚂蚁保平台不仅是大家认知中能提供流量的工具，他具备自身突出的优势，并且在开放过程中不断发展。”陈春颖进一步介绍：“一是科技能力，比如说蚂蚁保运用在我们电信险中的科技技术；二是科技生态，其中宠物险就极大发挥了蚂蚁保的科技生态优势。”

　　类似的案例还有电诈险：2016年，众安即推出电信险，但局限于风险控制及宣发渠道，这款产品并未被熟知。

　　2020年，众安与蚂蚁保合作迭代电诈险，运用蚂蚁保对账户数据的辅助风控能力：从当年的对已标记的进阶到资金账户层面的拦截，从根源砍断了电信的苗头。

　　宠物险及电信险对互联网场景敏锐的捕捉能力，结合蚂蚁保星云数字化经营平台，令双方各具特色的数字化能力互融互补，进而酝酿出更大的生态能量。

　　人保健康，国内第一批专业健康险公司，也是传统保险公司中少见的颇具互联网基因者。尤其是与蚂蚁保深度合作的“好医保·长期医疗”保险产品，更是一款有着千万用户量的网红产品。

　　大部分人看到的或许只是人保健康过去几年持续迭代的好医保产品，及带来的持续增长的保费增量，但作为一家传统公司，在互联网上服务能力的提升，才是真正走向未来的核心能力。

　　人保健康互联网保险业务相关负责人回忆，他们很早就意识到需要从传统的“销售视角”转向“用户视角”，而“用户视角”拼的是什么？是服务，即前端操作流程和后端服务体验越好，越能成为客户的选择。

　　换言之，如果想真正跑通互联网数字化这条路，必须在那些涉及前中后端等若干环节的服务软实力，如核保、理赔、保全等流程是否便捷、简单，客户体验是否得到提升等方面打磨与提升。

　　为此，人保健康在制度上给予互联网业务极大保障，成立涵盖了包括产品开发、承保、理赔、客服、合规等保险业务开发全流程的互联网保险事业部。

　　在将自身的健康险专业底蕴与拥有流量、技术等能力的蚂蚁保深度结合后，人保健康渐成行业互联网保险、数字化转型的先行者。

　　期间，人保健康不仅借力建立了可对标行业顶尖水平的互联网保险云核心业务系统，令保单处理能力得到几何级提升，出单效率处于健康险行业前列，在处理海量保单的同时，实现自身生态和合作平台生态的融合；

　　如线上体验“体检报告解读”“在线健康咨询”“就医加速”“远程问诊”“特药服务”“在线垫付”等系列健康服务；

　　推出“2日快赔”服务、支付方式年缴变月缴的服务、7*24小时的热线及在线服务……均大幅提升了客户的满意度。

　　尤其是在客服一次性解决达到96%以上、在线%等数字的业绩，更是凸显了人保健康的数字化服务能力方面的硬实力。

　　从工具到平台，互联网时代，传统经营逻辑正在转变，客户需求驱动产品创新，客户体验则倒逼行业进化。上述看似与保费无关紧要的服务能力的提升，方才是互联网时代一家保险企业真正走向未来的、长久沉淀下来的能力。

　　正如银保监会在《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中对于数字化的明确：“保险行业数字化转型不是概念、技术或工具的堆叠，而是应该回归到业务本身，创造业务价值才是目的。”

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