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简述建筑工程一切险的实务价值与发展意义本站

　　20世纪50年代末，我国停办了国内所有的保险业务（国外必须办理的保险业务除外），直到1978年12月“十一届三中全会”召开，借着改革开放带来的全新契机，工程保险也开始再次萌芽发展。

　　1979年，国务院批转《中国人民银行全国分行行长会议纪要》、中国人民银行下发《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，相继为恢复国内保险业务提供政策支持。也正是这一年，中国人民保险公司拟定了《建筑工程一切险》保险条款及保单，为国内工程保险制度的发展打下基础。

　　此后，国内安全生产类保险（建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险）、工程质量类保险、工程责任类保险相继出现并开始发展。在这期间，建筑工程一切险一直发挥着重要的保险保障作用，同时为整体工程保险制度的建立与探索发展提供支持。时至今日，建筑工程一切险在我国已有40年的发展历程，并已基本实现各大建设工程投保的全面覆盖，在当下工程保险市场中有着不容忽视的综合保险实务价值。

　　作为最早的一批工程保险险种，同期出现的还有安装工程一切险，两者共同组成最初的工程保险业务市场。某种程度上，这在客观上决定了两个险种的保险功能必然具备一种综合属性，即可以应对多种风险的综合保险功能属性。这对于彼时一片空白的工程保险市场是十分必要的。

　　事实亦是如此，建筑工程一切险诞生之初就具有综合的保险责任属性，而后条款内容几经修改完善，目前已发展成为集财产损失险与责任险为一体的综合性的保险。其所承保的是，在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。通常附加第三者责任险。

　　建筑工程一切险拥有较广的保险责任范围，并不局限针对某一类的保险标的风险，只要在保险期限内、保险合同明细表中分项列明的保险财产，发生因任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，除保单所载除外责任以外的，保险人均负有赔偿责任。保险合同明细表中分项列明的保险财产，可以是各类工程机械用具、施工工地范围内的建筑物或其他财产，如道路绿化工程中的绿化苗木等，保险标的范围很广。适用于房屋建筑、道路、水坝、桥梁、港埠以及各种市政工程项目的建筑。

　　此外，除了物质财产损失赔偿，建筑工程一切险通常会附加第三者责任险，保障在保险期限内，因保险事故导致的工地内及工地附近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失。这里需要注意的是，第三者责任险所承担的是依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，不包括形式责任。

　　综上，建筑工程一切险能够广泛的应对各类风险因素，为工程项目提供有效的保险保障，加之建设工程风险因素具备多样性与复杂性，因此建筑工程一切险的综合保险实务价值更加不可忽视。

　　建筑工程一切险，由于自身具备较广的保险保障范围，这意味着其所面临的保险风险也十分大。因此，在制定保险条款内容时，无论对于保险责任内容，还是免责类条款内容，保险人往往十分谨慎，以此降低理赔的风险性，如：

　　建筑工程一切险的物质损失风险主要分为自然灾害和意外事故，其中，意外事故中又包括各类人为风险，事故责任原因复杂难以衡定，经常出现法律纠纷情况，因此，保险人对于“意外事故”有着明确的注释。意外事故，是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。以此判定具体的保险责任，如：

　　不需要。首先，设计错误导致的工程损失，具有必然性，是必然发生的结果，不符合“意外事故”条件；其次，这种风险损失的原因源自设计师的设计错误，通常工程设计都是由被保险人自行委托，与之对应的设计图纸验收等责任，也应由被保险人自行承担。

　　此外，由于建筑工程风险多样性，部分保险标的自身属性决定其风险性更为特殊、风险损失更为严重，因此，为保证保险合同公平，降低理赔风险，保险人通常会制定特别的除外责任条款，避免相应的保险责任。如大坝、水库工程除外特别条款：

　　因此，投保建筑工程一切险时对保险合同中的保险责任与除外条款需仔细阅读。同样，保险人在接受投保时，也应对保险标的的特殊性有着充分调查了解，避免特别风险因素。

　　建筑工程一切险，作为我国工程保证保险市场最早的保险险种之一，在漫长的发展过程中完善与强大着自身的保险保障功能，同时在建设工程领域长期发挥着重要的保险保障作用。在当下建筑市场基本实现建筑工程一切险的投保覆盖情况下，充分了解建筑工程一切险的实务价值与发展意义十分必要。

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